健保制度「TW-DRGs」的實施，是以「論病(質)計酬」，以評量價質為核心計費，有較客觀且得比較的基礎，根據「疾病碼」包裏式計酬，且品質資訊的公開，可充份表現醫療品質與效率供病人做選擇。
台灣2010年開始實施「TW-DRGs」至今尚有諸多爭議<<TW-DRGS是什麼?對我有什麼影響？>>，最大問題為病人若有較複雜多重疾病、年紀較長者是需要較彈性的支付制度，而目前健保財政需擴大開源與節流降低赤字，新制度雖努力調整完善，但目前能提供的醫療保障還是較基本、相對不足，階段性也需仰賴商業保險的風險轉嫁，換得較有尊嚴的醫療品質。
醫療險種類繁多、條款複雜，如何規劃商業醫療保障才真正符合自已呢?
那我們就先來了解一下健保不給付範圍有哪些？<<參見-全民健康保險法第51條>>：
1.依其他法令應由各級政府負擔費用之醫療服務項目。
2.預防接種及其他由各級政府負擔費用之醫療服務項目。
3.藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術。
4.成藥、醫師藥師藥劑生指示藥品。
5.指定醫師、特別護士及護理師。
6.血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血，不在此限。
7.人體試驗。
8.日間住院。但精神病照護，不在此限。
9.管灌飲食以外之膳食、病房費差額。
10.病人交通、掛號、證明文件。
11.義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非具積極治療性之裝具。
12.其他由保險人擬定，經健保會審議，報主管機關核定公告之診療服務及藥物。建議可從以下保單著手進行：
為什麼？
因應「TW-DRGs」全面實施，醫療服務過於基本顯然不足，商業保險以「損害填補原則」、「以最少的錢，買到最高的保障」的角度去填補所期待的醫療缺口，先買對再求好，風險層層控管，而實支實付所扮演的角色，可說是醫療防護中最重要的第一道防線。
那~到底實支實付能幫助我什麼？
主要功能有三大項：
住院病房、醫療雜費、手術費用給付
住院病房：健保給付之病房常人滿為患，因需與其它病患所處同一環境有潛在感染的可能、環境也較吵雜，若事前準備足額的醫療資源，住院病房升等，透過實支實付在限額內填補健保不給付之差額。
醫療雜費：因醫療雜費項目繁多<<以三商美邦的醫療費用保險金給付條款為例>>
其中以醫材人工水晶體為例（如下表） - 一般白內障手術更換水晶球體，健保給付醫材金額為2,843元，但是如果想要更好的品質減少副作用就須自費，平均自費金額為12,000元~70,000元。此時實支實付就可發揮它的功用性，在限額內支付此筆差額費。
手術費用給付：依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費核付，在不超過限額內給付之。投保實支實付該注意的事？
＊正、副本理賠
申請理賠可用收據或是診斷證明書為依據，因為正本只有一份。一般來說，在選擇的時候要注意是否為副本理賠，因為有些人會投保兩家以上的實支實付，這時候有副本可理賠就可獲得多份保險理賠👍。
＊門診手術是否理賠
實支實付是依據「住院」期間內所花費的醫療費用作為理賠給付的標準，因為現行的醫療制度改變，有許多手術在門診即可處理。雖然說保險公司有「通融給付」的方式，但應注意的是，保險公司會不會將這樣的方式取消。所以在選擇保險公司的時候可以多問問服務專員。
＊列舉式或概括式
列舉式會在條款上列出許多醫療雜費可理賠的項目，但沒有列出的項目呢？
😟列舉式：意思是保單中沒有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，且給付條款中又沒有列舉到的項目，未來理賠較有爭議。
😊概括式：若保單中有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，也就是給付條款中沒有列出來且不抵觸除外責任的項目，還是有可能透過這條理賠，較沒有爭議。👍
＊醫療雜費和手術費合併給付
有些會將醫療雜費和手術費合併成一個額度給付，個人建議可挑選分開、醫療雜費額度和手術費用給付金額應有足額的給付作為一個承保的考量。
＊是否有轉日額的選擇權權
有時候我們實際花費會低於日額理賠額度，這時日額轉換就很重要了，舉例如下。
例如：以病房費日額2,000元來說，甲、乙二人都住院10天，甲醫療花費共5,000元，乙醫療花費共50,000元，這時候甲就可以選擇日額給付(2,000x10 給付20,000元)，乙則是要選擇實支實付。
總而言之，保險商品百百種每個看起來都很吸引人，業務人員話術也百百種，我雖身為業務員但同樣也是保戶，但請記得！我永遠支持資金有效配置的重要性，在社會醫療體制尚不完善下，想要有較符合期待的醫療服務，除非口袋夠深，不然我們就以實支實付，也就是解決TW-DRGS體制不足符合「填補原則」且「花小錢換大報酬」的規劃來把核心防守做好將風險轉嫁、未來行有餘力再一層層將防護層搭起，為健全自已、家人的醫療與財務安全，我們一步一步穩住現狀再持續往前，慢慢打造完整且專屬於自已的防護網。
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